Is EPF Alone Enough to Retire On?

EPF(KWSP)是大马人退休的地基 —— 2025 年度派息 6.15%,2024 年 6.30%(2017 年以来最高),近十年平均约 5.9%。听起来很稳。但只靠它,对大多数人来说,通常不够。EPF 自己的数据就说明了。

大多数人,连「基本」都没到

据 EPF 与多家媒体引述的数据,51–55 岁的会员里,只有约 21% 达到该年龄段的基本储蓄水平;约 72% 的 54 岁会员,存款不到 10 万令吉;一半会员低于 5 万。

2026 年起,官方把「多少才够」分成三级

EPF 的退休收入充足度框架(RIA)2026 年 1 月起生效,以 60 岁为基准把退休储蓄分三级:基本 RM390,000、适当 RM650,000、加强 RM1,300,000,每三年复审一次。「适当」这一级,正是按 Belanjawanku 老年预算每月 RM2,690、用 20 年推出来的。

摊开看更直观:「基本」摊到 20 年,首年每月只有约 RM1,625 —— 比最低工资还低;「适当」约 RM2,708/月;要谈从容(「加强」),是 RM5,417/月。多数人第一次对照,落点比想象中低一级,甚至两级。

为什么会这样?

• 一笔钱,要养二三十年 —— 很多人退休后几年内就花掉大半;
• 通胀慢慢吃掉它 —— 今天够花的金额,15 年后购买力可能只剩一半;
• 寿命越来越长 —— 钱要撑的年数,比上一代更久。

那该怎么办?

不是说 EPF 不好 —— 它是地基。但地基之上,通常还需要:一笔能持续产生现金流的安排、足够的医疗保障(老年医疗最烧钱)、和一个清晰的提取计划,让钱不会在前几年就见底。

想知道你自己落在哪一级?打开 KWSP App 抄一个数字,用「EPF 快测」对照,30 秒出结果(免登录)。想再算完整的退休现金流 —— 公积金加上其他存款,每月能安心花多少、撑多少年 —— 再用「退休敢花表」。算完想结合你的情况看,我们聊聊。

国行特许财务规划师 · JMarc
数据来源:KWSP 2025/2024 年度派息公告、EPF 退休收入充足度框架(2026 年生效)、Belanjawanku 2024/25。本文为一般性财务观念,不构成投资建议;过往派息不代表未来表现。