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模拟器 · 第二收入卡
您的第二张收入卡，应该有多大？
您的工资是家庭的第一张收入卡 —— 每月稳定流入。但万一这张卡突然停了，家庭需要另一张卡接住。让我们算一下这张「备用收入卡」该多大。无需登录，可匿名使用。
01关于您的家庭
您今年多少岁
依赖您的人数（含子女、父母）
家庭年支出（RM）
第二张卡需要持续供给的年数
02未来的承诺
未偿还的债务总额（房贷、车贷、信用卡等）（RM）
子女未来教育金总预算（RM）
父母赡养预留（RM，选填）
应急 / 后事准备金（RM）
03您已经有的「备用收入」
现有人寿保险总保额（RM）
可快速变现资产（RM）
EPF / 公积金 / 退休储蓄（RM）
配偶税后年收入（RM，没有就填 0）
您的第二张收入卡，建议额度
RM 3,184,000
这是在现有储备之外，仍需补足的保障缺口。
如果第一张收入卡今天停止，仅用现有储备，家庭可以维持当前生活水平
67个月 (≈ 5.6 年)
这张卡为什么需要这么大
把家庭未来需要，减去已经准备好的，就是这张卡的建议额度。
家庭未来需要Future NeedsRM 4,184,000
日常生活替代RM 3,240,000
未偿债务RM 600,000
子女教育RM 800,000
父母赡养RM 200,000
应急后事RM 100,000
配偶继续工作贡献−RM 756,000
已准备好的备用收入Already In PlaceRM 1,000,000
现有寿险（备用收入 #1）RM 500,000
流动资产（备用收入 #2）RM 300,000
EPF（按 50% 计算 · 备用收入 #3）RM 200,000
您的第二张收入卡，建议额度RM 3,184,000
保险，不是支出，是另一张收入卡
把寿险想成「当我不在时，每个月会自动给家人打钱的那张卡」—— 而不是「我每年要交多少保费」。卡的额度决定了家人的生活水平能维持多久；保费只是这张卡的「年费」。
子女教育是最不能停发的「自动转账」
您可以延期买车、缩小房子、推迟旅行。但孩子在大学的那 4 年是不能等的。教育金应该是第二张卡里最确定的一块，不能砍。
配偶的收入是「第三张收入卡」
我们的模型假设配偶能继续工作，承担约 70% 的家庭开支贡献。如果配偶不工作（或不愿继续工作），第二张收入卡需要的额度会陡增。这是单收入家庭最容易低估的风险。
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本工具是通用估算，不构成保险产品推荐。「第二张收入卡」是一种规划框架，实务上可由人寿保险、年金、信托等多种工具组合实现。具体方案需考虑您的年龄、健康、风险偏好、家庭结构、税务身份等。建议咨询持牌财务规划师。
工具方法论设计
JMarc Chong
国行特许财务规划师 · 可于 BNM 名录核实 · SC eCMSRL/B9396/2019
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