每月存 500，二十年后是多少？
固定金额、定期投入，不同回报假设下会长成多少——填你自己的数字看看。 还不知道定投是什么？先看 3 分钟科普 →
国行特许财务规划师 · 免费教育工具 · 不推销产品
怎么查证？ ▾
这个工具免费；我的收入来自客户付费的规划服务，不卖产品、不拿佣金。
两个孩子？算完第一个先截图或复制链接，再改年限。
未含交易费用与税。参考：每月定投 20 年，每年 1% 的费用会让终值少约 11%（一次性投入的侵蚀更高）。
这笔钱到时值多少？≈ 今天的 RM 140,985 ▾
折算公式：终值 ÷ (1+通胀)^年数。通胀假设贴近马来西亚长期水平，对新加坡读者偏保守，仅供粗略感知。
| 0% · 纯本金参照（不计任何利息） | RM 120,000 |
| 2% | RM 147,398 |
| 4% | RM 183,387 |
| 6% | RM 231,020 |
| 8% | RM 294,510 |
| 10% | RM 379,684 |
以上是帮助你理解假设敏感度的示意，不是建议你去追求某个回报率；想定一个在你风险承受范围内、合理的假设，可以和 JMarc 聊。
回报越高，路上起伏越大——8%、10% 的路径，中途完全可能出现亏损的年份；如果那时候你刚好要用钱，亏损就是真的。各档位是平滑假设，真实市场逐年波动。
以上档位是假设，不对应任何产品 · 参照（马来西亚口径） ▾
EPF 传统户口近十年派息约 5.0%–6.9%（逐年公布，并非固定或保证；上线前按 KWSP 官方核实）；ASB 近年派息约 4.25%–5.75%（上线前按 ASNB 官方核实）；本地 12 个月定存挂牌约 2.5%–3.5%（截至 2026 年中）。档位按年化÷12月复利计，6% 档实际年回报约 6.17%；EPF/ASB 派息为按年计的实际回报，口径略有差异，对比仅供粗略参考。
换个角度——一段真实发生过的历史（SGD）
下面是真实历史：2010 年 1 月到 2026 年 06 月，每月定投标普 500，对比新加坡 12 个月定存滚动。
用 SGD 呈现，因为这套数据来自我的深度分析文章、数据最完整。
用 RM 定投的实际结果，会因汇率不同而有明显差异。
金额大小不影响两条线谁赢谁输——重点看曲线的形状和差距。
为什么用新加坡定存对比？ ▾
新加坡定存利率长期比马来西亚低，这个对比对定存是偏严格的。换句话说：在马来西亚用 FD 做同样对比，定存线会比图中高、两者差距会明显更小——图中差距不应直接套用到马来西亚场景。
标普 500 = 美国最大 500 家公司打包成的指数（Apple、Microsoft 都在里面），常被当作美股大盘的成绩单。它不是可以直接购买的产品。
下面的年化是按你每个月分批投进去的钱算的，跟指数本身的年化不是同一个数。
口径细节 ▾
指数几何年化（CAGR）约 14.0%；每月定投现金流的资金加权年化（XIRR）约 14.5%——两者不同，因为定投的钱分批进场，回报先后顺序影响结果。注意：把这个年化直接填进上面的计算器，得到的数字不会完全一样——上面按「年化÷12 月复利」计，与 XIRR 的年化口径不同。这是美股历史上表现较好的一段——换别的区间（比如 2000–2009 的「失落十年」），同样的定投可能亏损。过去表现不代表未来。
我用的是换算成 SGD、含股息的逐月序列，2010 年之前拿不到完整数据。是的，这个起点在 2008 年大跌之后——所以上面专门讲了 2000–2009 那种年代定投会怎样。
最好：2021 年起投（5.5 年，年化 16.0%，1.5 倍）；最差：2014 年起投（12.5 年，年化 14.5%，2.6 倍）。仅比较投入满 5 年的起点。
这些起点整体处于美股顺风期——最差起点也是正回报，不代表任何年代都如此；2000–2009 年起投就可能亏损。
这里是真实逐月路径，和上面用平滑年化推算的结果会不同——差异来自回报发生的先后顺序。
注意橙线在 2020 年 3 月附近跌了约 16%——那是真实发生的（月度收盘价本身已经比当月盘中最低点温和，换成 SGD 又因汇率变动进一步缓冲）。那次下跌之后的走势，图上都画出来了。但要说清楚：在别的历史区间（比如 2000–2009），坚持定投也可能多年不回本。
标普 500 为 SGD 口径含股息；新加坡定存为 12 个月滚动阶梯，2021-07 后为 OCBC/DBS 挂牌利率拼接（MAS 官方统计已停更），非全市场平均；数据截至 2026-06。
想看这个对比的完整分析 → 文章《如果 2010 年每月定投 SGD500…》本工具仅供教育用途，非个人化投资建议，不推荐任何具体产品、基金或平台。投资可能亏损，回报可能为负；各档位为假设情境，不构成回报承诺。标普 500 是指数，不能直接购买；所有数字未含交易费用、基金费用与税。推算段的 RM/SGD 只是标签切换，不做任何换算；历史段的 SGD 序列已包含美元兑新元的历史汇率变动；两段都未考虑你未来把钱换回令吉的汇率风险。本工具不构成任何货币兑换或外汇买卖建议。计算口径：按月末投入、按月复利；月利率 = 年化 ÷ 12；与 Excel 的 FV(年化/12, 月数, -月供, -起步投入) 完全一致（起步投入自第 0 个月起按同一月利率复利）。费用侵蚀参考按「净回报 = 假设回报 − 费用」以同一公式计算。通胀折算假设 2.5%/年（可调 2–3%），贴近马来西亚长期水平、对新加坡读者偏保守，仅供粗略感知。